Ickeval kan vara bästa val

Det statliga pensionssystemet med startår 2000 la grunden till nytt ett klassamhälle. Detta socialförsäkringssystem tillåter nämligen extremt olika utfall i din premiepension. Trots lika lönenivå.

Det betyder att Sverige accepterar ett pensionssystem som öppet gör skillnad mellan medborgare och medborgare. För så här är det:

Det ligger en klassfälla inbyggd i tvånget - eller valfriheten – att själv placera sina pensionsrätter i premiepensionsfonder.

I AMF:s pensionsrapport, som kom i slutet av förra året, slår AMF:s stabschef Tomas Flodén ( tidigare chefekonom på Finansinspektionen) fast:

Det kan skilja mycket mer än en miljon kronor i pensionskapital för den som (med samma lön) väljer rätt eller fel, har tur eller otur i sina fondval.

Rapporten tar ett exempel:

*En genomsnittsperson har varit inne i systemet i 40 år. Med en årlig avkastning på 1 procent blir pensionskapitalet 387000 kronor.

*Lyckas genomsnittspersonen däremot placera pengarna väl och får en årlig avkastning på 8 procent blir kapitalet istället 2129000 kronor .

Ännu tydligare ser man klassfällan när man läser Finansinspektionens färska undersökning om hur befolkningen klarar av att fatta bra finansiella beslut. Finansinspektionen lät undersöka räknefärdighet och finansiell förmåga hos ett representativt urval av svenska konsumenter mellan 18 och 80 år. Sämst kunskap har unga, kvinnor och äldre. Männen kan mer på detta område och vågar därför ta större risker, vilket ökar chansen till högre avkastning.

Resultatet vittnar om en tydlig kunskapsobalans. Det gör det fria premiepensionsvalet till en fallucka för den som kan mindre om finansmarknad och har sämre räkneförmåga än arbetskamraten med samma lön. En medborgare som därmed har betydligt bättre förutsättningar att få en högre pension. Vågar jag nämna även könsperspektivet?

Premiepensionen kommer att få mycket stor betydelse för den som idag har ett långt arbetsliv framför sig. Den bedöms stå för ca en tredjedel av den allmänna pensionen för den som har ca 30 år framför sig på arbetsmarknaden.

Men det finns ett val som kan vara bättre än att själv laborera med sitt pensionssparande. Du kan låta bli att välja. Då hamnar istället ditt årliga pensionskapital i statliga "soffliggarfonden", den som förra året omvandlades till en generationsfond som förvaltas av Sjunde AP Fonden. Runt tre miljoner personer har valt detta "ickeval". Inte så dumt . De fick bäst utdelning 2010. Det framgick när Pensionsmyndigheten i december redovisade statistik för 2010 över premiepensionssparandet.

Även när det gäller tjänstepensioner har ickevalen blivit bättre. Skälet är de allt större avgiftsrabatter som starka avtalsparter; fack och arbetsgivare, tvingat sig till av finansbranschen.

Det kan därför finnas skäl för att rätt val är att inte välja alls.