"En lösning med koppling till börsen är ett farligt vågspel"

Hej Birgitta, intressant att läsa dina svar på frågor, i tidningen. Jag ska fatta mig kort:

Jag är kvinna, 63.

Slutade folkskolan när jag var 15 år.

Arbetade statligt mellan 15 och 17.

17–19: Annat heltidsarbete.

19–20: Au pair i utlandet.

20–31: Hemmafru med fyra barn.

31–34: Komvux.

35–f.n. Statligt anställd. Gick ner till 80 procent när jag var 61 (erbjudande, och förlorar endast 8 procent av lönen)

Jag var således 35 år när jag började arbeta ”på riktigt”, och kan väl säga att jag förlorat 15 inkomstår, eller hur?!

För några veckor sedan hade vi en försäkringskille på arbetet, och han tipsade om att man kunde plocka ut pension efter att man fyllt 61. Det var många som inte kände till det.

Har jag gjort rätt som ansökt om att få 50 procent av pensionen utbetald nu? Ej Premiepensionen. Tänkte betala av ett billån på två år.

Jag hade en annan tanke också – om jag dör före 65 hinner jag ju använda delar av pengarna om jag tar ut?! Ja, jag tänker antagligen fel

Mvh Karin

Birgittas svar: Gör inte det! Plocka inte ut din allmänna pension så här nära din pension. Att sätta in sitt pensionskapital i en försäkringslösning med koppling till börsen är ett farligt vågspel. Risken är att drabbas av ett börsras som tömmer din kapitalförsäkring och därmed äter upp din pension. Dessutom är de samlade avgifterna i en sådan försäkringslösning dyra. En sådan kapitalförsäkring måste ge en årlig nettoavkastning på mellan 6 och 7 procent för att det ska vara lönsamt för dig! Försäkringsbolaget tar ju betalt även om ditt pensionskapital sjunker. Den enda som är en säker vinnare på detta upplägg är försäkringsbolaget. Alla seriösa banker varnar för denna smarta ”affärside´.

Tänk också på att svenska kvinnor lever länge. Medelåldern närmar sig 87 år. 65-årsdagen inte är livets ändpunkt. Tänk om du blir över 90 år? Vad ska du leva på om du äter upp ditt pensionskapital redan nu?

Kristina Kamp på Pensionsmyndigheten svarar: Det är många 61-åringar som blir lockade av den här typen av erbjudanden.

Viktigt att tänka på är:

1. När du tar ut pensionen tidigt så minskar månadsutbetalningen, livet ut! Om du till exempel tar ut pensionen vid 61 istället för vid 65 kan du räkna med att din allmänna pension minskar med ungefär en fjärdel. Skulle du fått 10 000 kronor i månaden får du nöja dig med 7 500.

2. Företagen lockar ofta med hög avkastning på de pengar du sätter in hos dem. Fråga då hur de senaste fem–tio årens avkastning sett ut. Fråga också hur stor din avgift blir varje år i kronor! Inte i procent. Be gärna om tydliga räkneexempel. Sammantaget brukar det sällan bli en så bra affär som företagen lockar med.

3. Ofta får du se kalkyler som gör dig rikare än om du väntar med att ta ut pensionen. Fråga då vid vilken ålder de räknat med att du ska dö. För det är det beräkningarna handlar om, så makabert det än kan låta. Dör du väldigt tidigt kan det för all del vara en bra affär att teckna den här typen av försäkring. Men om du händelsevis skulle leva längre så kan du räkna med en rätt fattig pensionärstillvaro. Är det värt det? Kvinnor lever dessutom längre än män.

4. Pengarna hamnar hos dig och dina efterlevande är ett annat argument. Låter ju bra. Men fundera då en gång till på om det är värt risken att bli en väldigt fattig pensionär bara för att de vuxna barnen ska få pengarna istället. Är det inte på tiden att de ska kunna försörja sig själva?

5. Skatt. Om du väljer att jobba vidare och samtidigt ta ut din pension så kan det påverka skatten rätt rejält. Vi har ett progressivt skattesystem och hamnar den sammanlagda månadsinkomster, lön och pension, över en viss nivå så blir skatten högre.

6. A-kassa. Om du tar ut pension så räknas du som pensionär i a-kassans ögon. Det betyder att a-kassan minskar om du blir av med jobbet.

Rätt mycket talar alltså för att det här är en dålig affär.