Risk förlora tusentals kronor

Vad kostar det att gå i pension i förtid?

Svar:

Det kan stå dig väldigt dyrt. Skillnaden kan räknas i tusentals kronor.

Expressen Söndag publicerade i november 2008 en sammanställning av hur mycket pension du får om du går vid: 61, respektive 62, 65 och 67 års ålder.

Om du är statstjänsteman med 27 000 kronor i månadslön och räknar på en person som fyller 60 år och som kommer att ha yrkesarbetat i 40 år förlorar du nästan 6 000 kronor i månaden på att gå i pension när du är 61 år, jämfört med att ta ut pension vid 65.

Går du istället i pension vid 67 års ålder ökar du din pension med 2 600 kronor jämfört med pension vid 65.

Läget är likartat om du är kommunal- och landstingsanställd eller LO-ansluten.

Ska jag leva på mitt arv eller ta ut pensionen?

Hej! Jag är född 1948, har arbetat som lärare sedan jag var 22 år och tänker sluta arbeta då jag blir 62, om ett år. Jag har haft en intressant och bra tid i skolan,. Men 40 år är en lång tid och livet kan ju erbjuda så mycket mer än arbete. Därför har jag beslutat mig för detta, helt oavsett vad vissa politiker säger!

Genom arv har jag ett kapital som jag kan leva på cirka fem år. Detta är placerat på Riksgälden och på Swedbanks framtidskonto. (Dessutom finns en buffert för oförutsedda utgifter, cirka 50 procent olika svenska och globala aktiefonder, resten räntebärande).

Mina funderingar är nu så här: Ska jag leva på mitt arv en tid, och vänta med att ta ut pensionen, till 65, 66 eller kanske 67 års ålder, eller ta ut vad jag kan från 62 år och "fylla på" varje månad från mitt kapital? Om jag får bli gammal blir det kanske magert på slutet med det senare alternativet?

Hjälp mig med hur man kan tänka kring detta! Hur tycker du mina placeringar verkar? Jag känner mig frisk och kry, har inga arvingar att ta hänsyn till, bor i en villa utan lån.

"En blivande förhoppningsvis glad pensionär"

Svar:

Det är inte så dumt att planera för även ett långlivat reservkapital. Väldigt många som fyller 65 år kommer också att fylla minst 85. Det gäller att inte sätta sprätt på hela pensionen för tidigt. Du som bara är 61 kommer få uppleva nya fiffiga "reservdelar" och vällevnadsläkemedel som gör att allt fler kommer att få mycket långa liv.

Tumregel: Väntar du med att ta ut din pension ett år får du 5-10 procent högre pension, varje år. Den allmänna pensionen blir klart mycket högre ju längre man väntar att ta ut den.

Det verkar därmed som princip vara bäst att använda arvet de första åren och vänta med att nalla på pensionen. Men det kan möjligen vara idé att göra en kombination: att ta ut delar av tjänstepensionen i början, tillsammans med delar av buffertkapitalet. Men glöm inte att beräkna skatteeffekten om du tar ut både pension och kapital.

Men du har faktiskt ytterligare en utmärkt pensionsreserv: Din villa.

En fastighet utan lån kan liknas vid ett sparkonto värt många miljoner. Betrakta den tillgången som en försäkring. Genom att belåna huset kan du senare använda även värdet i huset att leva för utan att behöva flytta därifrån.

Svepningen har som sagt inga fickor så varför inte se även huset som en kassakista att ösa ur långt upp i åren. Det finns olika typer av seniorlån där man lånar på en viss andel av fastighetens marknadsvärde. Lånen är rätt dyra. Men varför inte. Du snuvar ju inga barn på arvet om huset är högbelånat den dagen det är dags trilla av pinn.

Du frågar om din placeringsfördelning är okej.

Hög avgift på räntefonder äter upp för mycket av din tillväxt. Jämför därför ditt val med andra räntealternativ.

Man kan ju tänka så här: som pensionär räntesparar man de pengar man ska använda de närmaste tre-fyra åren. Möjligen kan du våga höja andelen aktieinslag, men göra det i en "säker" och tidsbunden placering. Egentligen gillar jag inte aktieindexobligationer eftersom de är ganska krångliga och dyra i vissa fall. Men det kan vara ett alternativ att fundera på med en löptid på tre-fyra år.

Ring runt till olika banker och fråga vad det tar betalt för en sådan strukturerad produkt som de kallas. Jag vet att vissa banker har billigare och bättre varianter än andra.

Det är i vilket fall viktigt att du reder ut hur stor din pension blir inklusive tjänstepensionen vid olika uttagsåldrar. Denna beräkning kan du ta fram på webbadressen: http://www.minpension.se. En funktion som skapats i samarbete mellan staten och pensionsbolagen. Där kan du göra prognoser som ger en bild av din totala framtida pension där din allmänna pension, tjänstepension och viss privat pension ingår. Beloppen är uträknade med hjälp av uppgifter från Försäkringskassan, PPM och pensionsbolagen.

Först av allt skulle jag råda dig att be om ett underlag från Försäkringskassan som kan göra beräkningar för hur din allmänna pension påverkas om du börjar ta ut den från 62 istället för 65, Eller om du skulle vänta tills du är 67 år. Du som är van vid att lägga scheman. Gör ett åt dig själv och dina pensionsuttag i olika kombinationer!

Är sparkassor lika säkra som banken?

Är sparkassor, till exempel KF, lika säkra som banker? Finns någon garanti, eller kan pengarna bara "försvinna"?

Svar:

Att gå direkt till källan är alltid bästa sättet att skaffa sig information. Sedan ska man självklart kolla hos andra instanser om svaret är korrekt. Eller om det finns en annan syn på saken. Det gäller att vara vaksam eftersom det i slutändan är du själv som har ansvar för hur och var du placerar dina pengar.

Det enklaste är alltså att ringa direkt till KF Sparkassa och fråga: Omfattas sparkassan av den statliga insättningsgarantin eller inte? Det kostar dig bara ett telefonsamtal och sparkassan har skyldighet att ge dig svar.

Nu är det så praktiskt ordnat att du med lätthet själv kan kolla saken hos statliga Finansinspektionens eller hos lika statliga Riksgäldens hemsidor. Använd sökordet Insättningsgarantin och du få fram en lång, lång, lång lista på vilka företag, banker och låneinstitut och vilka sparkonton som omfattas av den statliga insättningsgaranti. Det går även att ringa deras informationsavdelningar.

Hos Finansinspektionen finns även information om andra villkor och tillstånd som företagen omfattas av.

Nu råkar jag veta att sparkassorinteomfattas av den statliga insättningsgarantin. Detta innebär dock inte att dina pengar "bara kan försvinna". Välkända sparkassor förväntas inte försnilla sina kunders sparkapital. Det vore ju exempelvis ett formidabelt självmord på varumärket KF.

Men icke desto mindre måste man ställa sig den hypotetiska, men relevanta frågan: vad händer om exempelvis KF går i konkurs?

Jag tycker att det är väldigt viktigt att du (liksom alla i samma valsituation) skaffar dig den information du behöver för att kunna ta ställning till om du vill spara i sparkassan eller på sparkonton som omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Konkurrensen mellan banker och låneinstitut om vårt sparkapital är stenhård och gynnar dig som konsument. Alla använder räntan och förmånliga villkor som lockbete Det gäller att syna alla kort noga. Fakta/källor:

Danske Bank/Skånes provinsbank, Nordea, SEB, Sparbanken Finn, Handelsbanken, Avanza Bank, Försäkringskassan, Ikanobanken. A. Haskel, Fristående finansrådgivare. Allmänna pensionen

Kan du ta ut från den månad du fyller 61 år utan bortre åldersgräns. Ju längre du väntar desto högre pension resten av livet. Den allmänna pensionen påverkas i storlek beroende på när man börjar ta ut den men den bränner inte inne så länge man är i livet.

Tilläggspensionen

Kallas den del som personer födda 1938-53 ska ha i tjugondelar*[EmSpace]från det gamla ATP-systemet. Tilläggspensionen baseras på de pensionspoäng du fått för dina arbetade år och ersätter ATP och folkpension i det gamla pensionssystemet. Tidigast uttag från 61 år

Tjänstepensioner

Kan se olika ut med olika upplägg. Kolla med din arbetsgivare och försäkringsbolag. Har man tjänstepensionsförsäkringar så bör man se över förmånstagarförordnandet. Saknar man make/maka/sambo/barn så övergår den till försäkringskollektivet när man avlider . Den kan alltså inte ärvas av barnbarn. Samma sak gäller de flesta privata pensionsförsäkringar. Dock - ett privat pensionssparande inom en IPS går till dödsboet och fördelas enligt legal arvsordning/testemente om förmånstagarförordning saknas.

Garantipensionen

Tas ut från 65 års ålder. För att få full garantipension krävs 40 års bosättning i Sverige från och med det år du fyllde 16 år till och med det år du fyller 64 år.

Äldreförsörjningsstöd ÄFS

Får tas ut från 65 års ålder. Gäller de som inte uppfyller villkoren för garantipensionen pga av att de inte uppfyller bosättningsvillkoret. Alternativt inte betalat in sina pensionsavgifter (egna företagare) och/eller gjort förtida uttag av sin ålderspension. Hör av dig till Birgitta Piper med frågor som rör din privata ekonomi: birgitta.piper@sydsvenskan.se